开年不足一个月，银监会连出重拳。
1月13日晚间，银监会发布《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，同时印发《进一步深化整治银行业市场乱象的意见》和《2018年整治银行业市场乱象工作要点》(下称《要点》)。
银监会此次深化整治银行业市场乱象，指出了8个重点整治方面，22条工作要点。其中包括，重点整治公司治理不健全、违反宏观调控政策、影子银行和交叉金融产品风险、侵害金融消费者权益、利益输送、违法违规展业、案件与操作风险、行业廉洁风险等方面。
银监会有关部门负责人表示，通过深化整治银行业乱象，进一步扭转资金脱实向虚势头。将同业、理财、表外等业务以及影子银行作为2018年整治重点，继续推进金融体系内部去杠杆、去通道、去链条。同时，严查“阳奉阴违”或选择性落实宏观调控政策和监管要求等行为，优化信贷资源配置效率。
严查资金脱实向虚
本次《要点》继续将“影子银行及交叉金融产品风险”作为整治重点，严查资金脱实向虚在金融体系空转现象。
《要点》将上述风险划分为违规开展同业、理财、表外、合作业务四个方面。对2017 年“三三四十”专项工作中的突出问题进行梳理。
中信研究分析师表示，影子银行及交叉金融产品风险是2017年“三三四十”专项工作中的重点内容，也包括了资管新规征求意见稿、《商业银行大额风险暴露管理办法》(征求意见稿)等文件的主要精神。
实际上，银行同业理财和表外业务是银行业乱象的突出领域。银监会审慎规制局局长肖远企曾提道：“无论同业理财还是表外业务，银行业资金很多都是在同业之间空转，并没有完全流到实体经济。”
从实体经济方面来看，数据显示，工、农、建、交、商五大物质生产部门产出占GDP的比重，从2011年的71.5%降到了2015年的66.1%。相比而言，M2和GDP的比值却从2011年的1.74倍上升到2015年的2.03倍。这个统计结果说明，中国经济存在比较明显的“脱实向虚”倾向。
2017年，银监会开展了“三三四十”专项治理，取得阶段性成效。据银监会透露，各级监管机构发现问题5.97万个，涉及金额17.65万亿元。
近日，银监会主席郭树清在接受媒体采访时表示，经过共同努力，银行业资金脱实向虚势头得到初步遏制，金融系统的杠杆率持续降低，有100多家银行主动缩表。在2017全年新增贷款12.6%的情况下，银行业总资产只增长8.7%，增速同比下降7.1个百分点，相当于在向实体经济多投入的同时少扩张约16万亿元。
同时，同业资产负债自2010年以来首次收缩，同业理财比年初净减少3.4万亿元；银行理财因增速大幅下降而少增5万多亿元，银行通过“特殊目的载体”投资少增约10万亿元；表外业务总规模增速逐月回落，总体呈现收缩态势。
业内认为，此现象较为乐观，说明过去的资金空转和脱实向虚的现象得到了有效遏制，更多的资金回流实体，更多的资金通过正规渠道支持实体经济。
为了深化整治银行业市场乱象，切实巩固前期专项治理成果，除了对“三三四十”进行梳理外，《要点》也进行了相应延伸，并进一步落实2018年银监会最新发布的监管文件。例如，“违规开展表外业务”中指出，违规开展资金来源或资金用途不符合规定的委托贷款；委托贷款和自营业务未严格隔离风险，或未实行分账核算、分级授权管理等内容，落实了银监会1月6日发布的《商业银行委托贷款管理办法》。
同时，《要点》首提“违规跨业通道业务”概念，即违规开展跨业通道业务，利用各类信托计划、资管计划、委托贷款等，规避资金投向、资产分类、拨备计提、资本占用等监管规定或将表内资产虚假出表。
上述中信研究分析师认为，结合近期银监会、证监会、保监会和基金业协会针对规范通道业务的协调配合发文，这可能意味着违反监管规定、 跨金融子行业的通道业务，将逐步面临协调统一的监管，而不仅是针对银行和某一类机构之间的通道业务加以监管。
公司治理放首位
此次《要点》中，将“公司治理不健全”作为整治乱象工作要点第一条，从股东、“三会一层”履职和董事高管的从业资质三个方面提出了明确的要求。
有分析人士指出，正是因为金融机构内部没有良好的公司治理基础，没有形成正确价值观、合规意识与约束机制，才会导致利益输送、违反宏观政策、侵犯消费者权益等一系列乱象。
如2017年爆发的侨兴债事件，牵出广发银行惠州分行员工与侨兴集团人员内外勾结、私刻公章、违规担保等。银监会给广发银行总行、惠州分行及其他分支机构开出7.22亿元天价罚单。同时案件还牵连出13家涉案机构。
“侨兴债”事件暴露出资金融机构自身合规意识淡漠、尽职调查不到位，投后管理缺失、过度追求业务发展规模和速度等一系列问题。
同时，近些年由于一些城商行公司治理能力薄弱，个别银行大股东将银行视为提款机，通过信托、资管、股权反复质押等手段套取银行资金，票据业务、理财“飞单”、“萝卜章”等违法案件在城商行屡屡发生。
究其原因，也是商业银行法人治理和风险管控滞后所导致的。换句话说，金融机构内控失范是很多乱象发生的根本原因。
《要点》除公司治理不健全外，还将向股东和关联人员在内的“利益输送”等明确列为本次工作要点。
1月5日，银监会发布2018年1号令，即《商业银行股权管理暂行办法》，重点聚焦主要股东，防止其滥用权力、掏空银行等行为。《要点》中“公司治理不健全”等主要内容，系对此令的进一步落实。
银监会有关部门负责人介绍，整治银行业市场乱象具有长期性、复杂性和艰巨性，不可能一蹴而就，是当前及今后一段时期银行业改革发展和监管的一项常态化重点工作。
据了解，银监会将于2018年下半年组织专门工作小组对重点地区进行督导，纠正解决方案不细、情况不清、乱象较多、案件多发频发、处罚偏松偏软等问题。
2019-07-30 
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