【多项式除法】多形式齐发力科技创新促金融产业升级

11月26日，“2017天府金融论坛”在成都举行。与会嘉宾在该论坛的“科技金融与创业创新专业论坛”上表示，金融科技正在通过大数据、云计算、人工智能等新技术创新金融服务形式，助力我国金融产业升级；科技金融则在利用资本力量促进科技创新与发展，进一步支持实体经济发展。

科技创新

多位嘉宾认为，金融科技在提高金融服务效率、降低金融服务成本、拓展金融场景的过程中，如何保障金融科技有安全的运营环境较重要，而科技金融则存在风控难等问题。金融科技创新发展需要获得多方支持。

科技创新助力金融产业升级

清华大学五道口金融学院副院长赵岑表示，金融科技正在加速利用大数据、云计算、人工智能等新技术来创新金融服务形式，提高金融服务效率、降低金融服务成本、拓展金融场景。

赵岑认为，科技创新助力金融产业升级，目前金融科技的发展主要表现在四类领域，第一类是传统金融机构利用技术手段基于线上开展银行、证券、保险相关的业务；第二类是基于互联网平台进行金融业务的延伸；第三类则是完全去中心化的一类全新的互联网金融服务模式，包括P2P，众筹等；第四类本身就是金融支持的互联网化，本身并不开展金融业务，但其是整个金融体系开展交易的重要支撑平台，包括金融征信业务、金融舆情等。

恒生电子总裁刘曙峰表示，目前互联网包括人工智能技术在内的金融科技已经发展到了一定阶段。在互联网环境下采用新的金融科技技术，推动金融向新时代发展正当时，金融机构应加速变革和创新，变革基础设施使服务更普惠、高效。

就科技创新对于金融产业升级的服务，中科金财董事长朱烨东介绍，截至2016年12月底，我国银行资产占金融资产的92.6%，在此背景下，银行在我国传统金融机构加速科技化、互联网化转型的过程中具有代表性。

朱烨东表示，除部分银行具备自主进行转型的能力外，中小微商业银行缺少相关能力，且多数银行的互联网运营能力较薄弱。因此，公司通过线上获客的方式，从信用风险评估、产品设计等环节，进入到相关银行基础架构的建设中。目前，公司是多家A股上市银行的科技服务商，同时，为帮助中小商业银行进行互联网转型，公司搭建了一个共享银行的云平台，帮助众多中小微银行进行互联网转型。

互联网金融千人会秘书长易欢欢介绍，互联网金融千人会聚集了近3000家互联网金融创新企业，通过这些互联网金融创新企业的创始人形成智库，打造共同研究和成长的平台。另外，还打造证券市场智能化平台，为用户提供服务。

金融助力科技服务实体经济

赵岑表示，科技金融在利用资本的力量促进科技创新与发展，解决中小企业融资难、融资贵等问题。

在利用资本的力量促进科技创新与发展方面，平安科技已有较多实践经验。平安科技总工程师刘英在论坛上表示，作为平安集团全资子公司，平安科技的员工以工程师为主。平安科技在平安集团内的两个定位分别是平安集团的“内核”和科技领域创新孵化器。“内核”可以理解为平安科技负责平安集团的IT规划，与一些重要共享平台的建设和运营；科技领域创新孵化器，表现在平安子公司的很多业务都是从公司的技术开始，从平安科技孵化出去，如平安医疗、金融一盏通等。

刘英介绍，平安集团特别重视科技创新，过去十年在科技研发领域投入的资金超过500亿元。2017年，平安集团在科技研发领域投入的人力资源有2万多人。在实际操作中，如何将技术和业务更好地结合起来，是很多科技公司在发展过程中面临的瓶颈。“任何金融科技都离不开实体来承载金融机构的职能。”

在金融科技和实体经济的结合方面，新网银行在身为银行的同时，也成为一家金融科技公司。“新网银行是四川首家民营银行，也是全国第三家互联网银行。”新网银行副董事长江海表示，新网银行与目前的主流银行存在较大差别，新网银行没有现金业务、营业网点和客户经理，主要依托移动互联网和大数据技术为客户提供一系列放在云端的服务。

新网银行目前有300名员工左右，每日处理十几万到二十万笔贷款业务。新网银行搭建了一个全流程、数据化风控体系，已经实现数据化风控和自动化审批，目前一笔贷款处理的平均时长从受理到完成仅需要几十秒钟。

“新网是一家银行，更是一家持银行牌照的金融科技公司，公司70%的员工都是IT工程师和数据科学家。”江海介绍，目前新网银行在反欺诈、信用风险评估、金融开放平台等方面申请了25项专利，有十几项专利已进入实际审查环节。对于传统银行而言，资本规模导向的评价方式较普遍，但互联网银行的评价可能是要建立在专利和技术的基础上，零售信贷技术也会形成壁垒。

江海介绍，网上银行前期技术研发投入、风控投入较大，但当客户数量达到一定规模后，边际成本趋零。“目前我们完成客户单个审批流程的成本是30多元，计划在1年左右把单客成本降低到8元。降低成本后可以在别的形式上更好地为零售客户提供服务。”江海称。

金融科技创新发展需多方支持

赵岑表示，科技金融可以利用资本力量发展实体经济、推动科技创新，其优势在于利用互联网、大数据、人工智能等技术进行更精准的定价评估、更有效安全的协同计算，形成风险与收益匹配的金融服务机制。但科技企业在创新过程中存在高风险特征，传统金融很难识别和量化这类项目的风险，无法形成好的风险承担机制。

赵岑认为，需要有科技金融政策提供支持，以及与之相匹配的高效率、低成本、有针对性的科技金融服务。可以通过科技创新加快股权资本、债券资本、社会公众资本的融合；加速科技金融手段投入到科技创新事业中；加快建设针对科技创新企业的风险评估以及信用评价体系建设；加快建设有利于科技发展的法律环境。

在金融创新发展过程中，如何保障金融科技有安全的运营环境，也是与会嘉宾较关注议题。360集团副总裁曲冰表示，从产业发展角度，随着传统的金融领域与互联网金融领域的融合加深，金融环境面临的安全问题复杂性也在增强，互联网金融发生的安全问题将是联动性和系统性的安全问题。在用户角度，随着互联网支付的普及、互联网金融在新领域的创新加速，企业用户、个人用户等对于安全的需求都在增强。